Cuotas sin interés o contado: cuál conviene

La idea

Con precios que suben, pagar más tarde es pagar con pesos que valen menos. Por eso las cuotas sin interés suelen convenir cuando no hay descuento por contado. Pero si el contado tiene un descuento importante, puede ganar. La forma de saberlo es traer las cuotas al valor de hoy.

valor de hoy de las cuotas = cuota × [1 − (1 + i)^−n] ÷ i
i = inflación mensual esperada (en decimal) · n = cantidad de cuotas
Si el valor de hoy de las cuotas es menor que el precio de contado, convienen las cuotas.

Ejemplo con 6 cuotas

Ejemplo con números inventados
Televisor: 6 cuotas sin interés de $ 100.000 ($ 600.000) o $ 540.000 de contado (10% de descuento)
Con 2% mensual: 100.000 × 5,601 = $ 560.140 → conviene el contado
Con 3,5% mensual: 100.000 × 5,329 = $ 532.900 → convienen las cuotas
Sin descuento por contado ($ 600.000): convienen las cuotas en los dos casos

La primera cuota se paga en el resumen siguiente, así que esta cuenta, que descuenta todas las cuotas, se acerca bien a la realidad. Para la inflación esperada, mirá el último dato mensual del INDEC y pensá si los próximos meses van a ser parecidos.

El punto de empate

Para un número de cuotas, hay un descuento de contado a partir del cual el contado gana. Como referencia, con 6 cuotas y 2% mensual, el empate está cerca de un 6,6% de descuento; con 12 cuotas y 2% mensual, cerca de un 11,9%. Si el descuento es mayor, contado; si es menor, cuotas.

Tres trampas

1. El precio de lista inflado: “6 cuotas sin interés” sobre un precio que subió la semana anterior. Compará con el precio que viste antes, como se explica en Black Friday: ¿es oferta de verdad?.
2. Cuotas fijas no son sin interés: si dice cuotas fijas, tiene interés. Buscá el CFT en la publicidad: si no es 0%, no es sin interés.
3. Las cuotas se suman: cada compra en cuotas es un gasto fijo hasta que termina. Varias compras chicas pueden llenar el resumen de marzo. Armá la tabla de cuotas comprometidas.

Si te arrepentís

En compras a distancia (online o por teléfono) tenés 10 días corridos desde que recibís el producto para arrepentirte sin dar motivo (Ley 24.240, art. 34). Si pagaste en cuotas, la anulación incluye las cuotas. El botón de arrepentimiento tiene que estar visible en la tienda.

La cuenta en una planilla

En Excel o Google Sheets, el valor de hoy de las cuotas se calcula con la función VA: =VA(inflación mensual; cantidad de cuotas; −cuota). Por ejemplo, =VA(2%; 6; −100000) devuelve unos $ 560.143. Compará ese número con el precio de contado y listo. Si querés probar varias inflaciones, poné la tasa en una celda y cambiala.

Información general y orientativa, sin carácter de asesoramiento financiero, contable ni legal. Los ejemplos usan números inventados: reemplazalos por los tuyos y confirmá montos y plazos en la fuente oficial.